曾一 绘

将小企业奉为“座上宾”

小企业贷款今年增速超过往年

“又是一场及时雨！”前不久，当工商银行浙江分行的1000万元救急资金到位时，浙江彩通印刷包装有限公司董事长汪成海欣喜不已。对彩通公司来说，短短一年间，这已是第三场及时雨了。

2008年5月，彩通公司资金出现缺口。浙江工行到彩通公司考察，发现这个小企业创新思路清晰，发展潜力强劲，不到半个月就向彩通发放第一笔350万元的流动资金贷款，解了客户的燃眉之急。

小企业最缺乏的就是担保物。在第二笔融资时，企业除了法人代表的一套私人别墅外无资产可抵押，浙江工行为其量身定做融资方案，通过抵押与担保的组合，为其新增了750万元流动资金贷款。两笔贷款为企业的发展注入强劲的动力，2008年实现销售收入1.5亿元，同比增长90%。

企业蓬勃发展，后续资金需求也进一步增加，担保又一次成为融资瓶颈。浙江工行仔细研究后，发现彩通的合作客户均为国内知名企业，遂通过国内贸易融资方式，以企业的应收账款为还款来源，为企业发放1000万元的国内贸易融资贷款，不仅成功破解了彩通公司的融资担保难问题，也为解决企业今后的融资需求找到了新的方式和突破口。

今年以来，尽管金融危机增加了小企业发展的不稳定性，但浙江工行的小企业贷款增速反而超过往年。到6月底，全行小企业贷款余额达到650.58亿元，其中今年新增60亿元。目前，浙江工行已被中国银监会和工商银行总行确定为小企业信贷业务试点行。

多年来，浙江工行实行“大小并举、扶优限劣”的信贷政策，采取积极有效的措施培育和扶植小企业的健康发展。“我们一直把小企业奉为‘座上宾’，视作战略合作伙伴，在服务小企业方面不断探索，希望能够形成与浙江小企业互利共赢、共同成长的良好发展格局。”分行行长徐新桥说。

　　“量身定做”贷款模式

满足小企业金额小、频率高、时间急的用款需求

浙江是国内小企业起步最早、发展最快的省份之一，小企业已成为全省经济社会发展的重要支柱和推动力量。但小企业贷款普遍缺乏担保，并存在贷款金额小、频率高、时间急的特点。为此，浙江工行创新机制，尽可能开拓客户、提高服务效率。

方便快捷的“网贷通”，如今已经成为很多浙江中小企业家的法宝。金华菲亚特涂料有限公司的法人代表陈利阳告诉记者，他们企业离市区比较远，以前跑一趟银行路上至少需要半个多小时。用“网贷通”，不仅手续简便速度快，还可根据销售淡旺季，随时取用还款，并免去了长期借款承担的利息费用。

据介绍，“网贷通”是浙江工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户可通过网银或电话银行自助进行提款和还款业务申请，贷款最高额度可达3000万元。客户有闲置资金时就用来还贷，需要资金时就自主提款，就像刷银行卡一样方便。企业不再需要为不时之需长期借款，大大节约了利息成本。

浙江工行主管信贷工作的副行长倪百祥说，浙江的小企业一般没有稳定的供货渠道和销售市场，而是满世界地寻找商机，一旦有机会就要立马拍板，就要考虑技术能力、风险判断和资金来源。“网贷通”满足了这样经常性的、反复的、无法事先计划的用款需求，因此普遍适用于目前市场上绝大多数的小企业有贷户。

为解决小企业的担保难，浙江工行除了陆续推出存货质押贷款、店面保证金质押贷款、自然人财产抵押贷款，并积极与信用担保机构合作，拓宽小企业融资服务面。目前有合作关系的担保机构已达115家。今年初，浙江工行与浙江省最大的信用担保公司中新力合合作，选择了一批新能源、新技术、新材料等创新类企业提供融资支持。目前，双方第一期合作已选择40余户中小企业作为支持对象。今年将创新与担保公司的合作模式，通过准入管理优选合作机构，尝试对担保公司授信来加大合作力度和提高合作效率。

“立体营销”拓宽服务面

争做首家小企业融资余额超千亿分行

为把服务面拓向更多小企业，浙江工行推出“立体化营销”，积极寻求与阿里巴巴、义乌中国小商品城、创投公司、担保公司等具有丰富小企业资源的外部机构合作；除基层营业网点采取点对点营销外，省、市分行小企业金融业务中心将积极发挥与中小企业局、工商联、科委、协作办等政府机构联系密切的优势，批量拓展小企业客户群。

从2008年下半年开始，浙江工行积极筹划与政府有关部门的合作，构建联结银行和小企业的金融服务渠道。今年初，与省中小企业局签订“支持浙江成长型中小企业转型发展合作协议”，承诺在3年内，向本省成长型中小企业提供不少于300亿元的意向性融资支持；与省工商联签订“支持浙江省中小企业发展合作协议”，承诺在3年内，向省工商联优质会员企业提供不少于300亿元的意向性融资支持。通过这两大服务渠道，他们已接触省内数千家小企业，了解企业困难和金融需求。

今年4月30日，浙江工行成立小企业金融业务中心，全省将设立100家小企业专营机构，为浙江小企业提供更加专业、周到和精细化的金融服务。徐新桥说：“这是一个温暖的信号，是对金融服务小企业的鼓励和引导。这对浙江小企业转型升级、走出困境是很大的鼓舞，也是银行履行社会责任的表现。”

为确保小企业金融业务健康发展，浙江工行“有进有退，吐故纳新”：一方面，不断进入优质小企业，及时援助有市场、有订单、前景看好却遭遇一时流动资金困难的小企业；另一方面，建立小企业退出机制，严格执行国家产业政策，落实“绿色信贷”要求，退出对高污染、高能耗、产能过剩行业的小企业的服务。

据介绍，2008年，浙江工行小企业融资余额近800亿元。今年，该行计划向小企业增贷120亿元，预计小企业融资余额将超过千亿元，可望成为工商银行乃至全国金融系统首家小企业融资余额超千亿元的分行。

　　促进中小企业发展新举措（延伸阅读）

近日，国务院常务会议出台了6项促进中小企业发展新措施。主要内容包括：

——完善政策法律体系，为中小企业发展营造公开、公平竞争的市场环境和法律环境。扩大市场准入范围，降低准入门槛。

——切实缓解中小企业融资难。鼓励各地建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构小企业贷款按增量给予适度补助。加快创业板市场建设，增加中小企业直接融资规模。

——加大对中小企业的财税扶持。研究对小型微利企业的税收扶持政策。坚决清理和禁止不合理收费，减轻中小企业社会负担。

——加快中小企业技术进步和结构调整。中央预算内技术改造专项投资和地方政府都要安排专项资金，支持中小企业技术改造。

——支持符合条件的中小企业参与家电、农机、汽车摩托车下乡和家电、汽车以旧换新等业务。落实出口退税等政策，支持中小企业开拓国际市场。

——加强和改善对中小企业的服务。