银联二维码支付，会不会被这个缺陷给玩残？

　　5月27日，中国银联联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品。消费者在在布放有银联云闪付二维码受理标识的商户，打开任意一家已开通云闪付二维码服务的商业银行APP，首次绑卡后通过“向商户付款”功能生成“付款码”，收银员使用扫码枪读取后完成支付，或通过“扫一扫”功能扫描商户收款码后完成支付
　　
　　银联体系本次推出的二维码产品使用体验和微信支付及支付宝二维码体验保持一致，降低了使用门槛，同时推出超大力度的优惠补贴，宣布6月2日起， 在全国40个知名商圈约十万家商户，使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受62折优惠回馈。
　　
　　不可否认的是银联云闪付二维码产品具备安全性更高,境内外通用，服务网络完善等多个优势。但是慧火钱包作为国内领先的无卡支付产品，从微信内测服务商体系时就开始着力推广移动二维码支付，长期以来我们深刻的发现了银联体系的致命缺点，我们认为这个因为银联自身体系导致的致命缺陷将使银联二维码的推广很难对微信支付和支付宝造成威胁。
　　
　　拒付和盗刷的处理机制或最终毁掉银联闪付二维码
　　
　　我们先来看一下银行卡在银联体系下的支付流程：
　　
　　
　　
　　在国内目前跨行清算机构自然就是银联。
　　
　　在目前的体系下，很明显银联只是一个清算机构，而消费者的信息资料以及卡片的支付行为的确认分别属于发卡行和收单机构，银联无法完整获取所有信息。
　　
　　一旦消费者因为任何原因，向发卡行投诉自己未进行交易而被扣款，则发卡行首先要保护自己用户的利益，将会向中国银联提交交易账号、交易日期、交易时间、交易金额、清算日期、交易流水号、终端标识码等信息进行确认查询，银联则将确认查询信息转发给收单机构； 而收单机构则需要提供交易账号地址等信息，往往此时需要调单，则收单机构会向商户索取交易证明材料。一旦证明材料无法提供，结局可能是交易被判定非法，商户收的钱会被扣还给消费者。
　　
　　问题来了：
　　
　　在pos收单场景下，一旦需要调单，商户通常可以提供消费者签字的pos小票。商户安装pos机时也会被要求保留一年内的交易签字小票。
　　
　　那么当银联二维码场景下，无论是主扫还是被扫，商家往往不打印小票，更不可能会要求消费者签字。
　　
　　那么不管是恶意拒付还是消费者卡片被犯罪分子盗刷，一旦消费者发起拒付申请时，接受银联二维码交易的商户往往无法提供证明材料。此时购买时的费用则面临被扣还的风险。
　　
　　在这种情况下，试问有哪些商户能冒险在微信支付和支付宝已经满足需求的情况下去启用银联二维码？
　　
　　前段时间慧火钱包作为无法支付的领先者，是各大移动支付的服务商，也在第一时间进行了银联二维码的接口开发，发现这个问题后及时下线了银联二维码，在后续几天内也有多家同行所服务的商户陆续出现盗刷或拒付问题后，资金被冻结。部分情况确实是银行卡被犯罪分子盗刷，甚至犯罪分子已经被公安机关抓到，但是被冻结的资金依然未解冻。
　　
　　微信支付和支付宝二维码支付的大发展源自于对服务商体系的布局，可以说没有服务商就不可能有移动支付如此迅速的发展，虽然大部分服务商未能通过微信支付和支付宝获取很多收益，但是确实帮助他们普及了市场。
　　
　　如果银联二维码的机制不改革，不能解决拒付和盗刷的处理机制，懂行的商户不敢使用，更不用说本身具备专业知识的服务商敢去推广了。
　　
　　在这样的情况下，银联二维码如何终结微信支付宝，甚至能不能存活下去都是问题。
　　
　　慧火钱包期待移动支付市场有更多有实力的参与者，才能平衡市场，更好的保护消费者利益，所以我们也殷切期待银联早日解决这个顽疾，能有更好的发展。